近年来，90后们陆续加入了“奔三”队伍，养老话题也随之被广泛提起。

正如今年的一项《中国养老财富储备调查报告》显示，80%以上的受访者认为除了政策性养老金外，退休前还需要额外进行养老储备。

(相关资料图)

对于老年人来讲，日常生活、医疗护理等都是刚性支出，我们如果想要更丰富的养老生活，需要有更多储备才行。

说到这，咱们可以先根据现在的工资算算退休后养老金大概有多少钱，然后再根据理想的养老生活去规划养老投资。

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养老投资是一项需要长期规划的系统工程，就好比跑一场马拉松，无论是计划还是实战都要循序渐进。

那可以先做什么准备呢？

当然是先了解有哪些可投资的产品啦！

目前，个人养老金产品主要包括四类： 特定养老储蓄、养老理财产品、商业养老保险、养老目标基金。 那么，这四类产品各有什么特点呢？且听我们一一介绍。

01.特定养老储蓄

特定养老储蓄主要由银行推出，是专为养老目标而设立的储蓄类别，实际上就是期限更长的定期储蓄，分为5年、10年、15年和20年四档，利率略高于大型银行五年期定期存款利率。

它的特点是保本保息、风险极低、安全性高。如果你打算存钱养老，那么特定养老储蓄可以让你感到安全放心，但相应的，收益水平较低。

02.养老理财产品

养老理财产品由银行理财子公司推出，主要采用以固收类资产为主的多元资产配置策略，相对稳健。

作为净值型产品，养老理财产品不保本保收益，有可能出现收益波动和亏损。为了平滑波动，控制回撤，增强产品风险抵御能力，养老理财产品设置了风险缓释机制，包括风险准备金、平滑基金、减值准备措施等，以提升持有体验。

03.商业养老保险

商业养老保险由保险公司推出，是指以养老保障为目的，领取年龄在60周岁及以上的个人养老年金保险产品，产品设计分为积累期和领取期两个阶段。

积累期采取“保证+浮动”的收益模式，有稳健型和进取型两类账户可供选择。其中，稳健型账户能获取确定的收益率，而进取型账户按照实际投资情况结算，一般是“保底收益+浮动收益”。领取期不得短于10年。

04.养老目标基金

养老目标基金由公募基金管理人推出，以基金中基金(FOF)形式运作，将80%以上的基金资产投资于各类公募基金，根据不同的投资策略可以分为目标风险基金和目标日期基金。

目标风险基金根据特定的风险偏好设定权益类资产、非权益类资产的基准配置比例，并采取有效措施控制基金组合风险，根据风险水平可以分为保守型、稳健型、平衡型、积极型等类别。

目标日期基金随着所设定目标日期的临近，逐步降低权益类资产的配置比例，增加固定收益类资产的配置比例。

为养老进行储备是一件长期的事，可能需要我们从20年、30年甚至更长的时间维度去看问题。

而目前，“养老要趁早”已经慢慢成为共识了。所以，大家要结合自身情况和养老产品特点，提早做好中长期财务规划，为未来老有所依提前做准备。

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