数字化时代已经来临，金融企业面临着前所未有的数字化挑战。亿联银行诞生于数字化时代，将打造智慧型互联网银行作为总体战略目标，始终坚持科技赋能金融的理念。作为全国首批民营互联网银行，亿联银行成立短短5年多，完成了企业级IT架构升级，实现了不可思议的技术蜕变，为应对银行数字化建设面临的效率、成本、稳定、安全等问题打下了坚实的基础。

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亿联银行 首席信息官兼行长助理 李树峰

从技术视角看待数字化转型

新形势下，开展数字化转型，应将业务战略作为数字化转型的起点，并系统性地把握以下四个方面，推动企业战略升级。一是以价值流为基础进行优化的业务流程，在保证客户最大价值交付的基础上，提升执行效率并合理控制经营成本；二是集成了云计算、大数据、人工智能、区块链等新一代信息技术手段的应用，应用是流程的载体，也是数据加工的载体；三是构建灵活、可靠的基础架构平台；四是数据，数据是对战略和流程的支撑，也是数字化转型的关键驱动要素。此外，安全、可靠、弹性、可计量的关键基础设施是保障数字化转型成功的基础。

开放银行成为

银行数字化转型的战略选择

开放银行是一种平台化商业模式，通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他功能，为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务，使银行创造出新的价值，构建新的核心能力。

1.对开放银行的理解

开放银行是以客户为中心，以生态场景为触点，以API/SDK等技术为手段，以服务微型化、碎片化为特征，通过与第三方数据、业务的共享融合来满足客户需求的平台商业模式。其主要特征有以下三点。

一是以开放API为技术，将现有的业务通过技术手段进行解构，实现服务的原子化、微型化和碎片化，能够在场景中进行灵活组装和重组，无缝地跟场景结合和衔接。开放API最符合开放银行的要求，适合充当传统银行“走出去”与第三方机构融合的桥梁。

二是以数据共享为本质，数据共享是开放银行的本质，通过对底层数据的整合，形成应用层面的顶层数据开放和输出是未来数据开放非常重要和可行的路径。

三是以平台合作为模式，目前通过平台合作来拓展业务越来越普遍，未来会有越来越多的银行采取平台合作方式与合作伙伴共同构建生态，满足客户需求。将不同的商业生态嫁接至平台之上，从而形成共享开放的平台模型。

开放银行改变了银行业的原有格局，在金融科技浪潮推动下，开放银行生态出现五类参与者，他们是“金融科技服务商”“场景提供方”“客户”“商业银行”“第三方数据服务商”,开放银行的参与者并非简单处在生态的其中一环，而是与其他生态参与者相互交织，部分企业同属生态的不同位置，共同构成开放银行生态闭环。

开放银行体系演变出三种模式。第一种是业务驱动的生态圈模式，该模式以客户为中心，通过开放API将金融服务嵌入到客户衣、食、住、行等生活场景中，通过提供综合服务，获得更多客户，提高客户黏性，增加与客户在生活中的触点、积累数据资产，解决银客脱媒问题。第二种是以银行平台为入口的B2B2C模式，银行通过自建开放平台入口，整合其他金融和生活场景资源，以自有客户端为依托，为客户/用户提供金融场景和生活场景的综合产品与服务，该模式需要银行自身具备较为完整的金融生态。第三种是金融业务服务平台化模式，在这一模式下，银行通过API和微服务等技术重构内部系统，打造服务和数据的开放平台。

2.亿联银行开放银行“SPA”发展战略

根据亿联银行在开放银行生态中的定位，结合亿联银行发展现状，我们提出亿联银行开放银行发展战略，即“SPA”发展战略。

第一阶段是Open Scenario（开放场景），做场景平台的银行产品与服务提供商。业务模式为B2B2C的商业模式，以线上消费贷、智能存款理财产品为开放场景的切入点，通过开放API接口为合作的平台客户提供银行产品、服务与资金支持，共同为终端用户提供金融产品与服务。盈利模式为第一阶段，主要以贷款利息收入为主，成本结构中在科技方面的投入占比较高。

第二阶段是Open Platform（开放平台），做连接资产方和资金方的金融连接器。业务模式为P2B2C的商业模式，以打造开放平台（P）为核心，资产端（B）和交易端（C）两端开放为抓手，通过自我核心能力打造，整合供给端资金和资源，为不同需求主体提供资金、产品与服务、交易能力等，实现供给和需求之间的高效匹配。盈利模式为第二阶段，收入来源仍由利差收入和中间业务收入组成，但随着业务开展中间业务收入来源将更加丰富，且中间业务收入占比将不断提高。

第三阶段是Open Ability，开放能力。做中小银行赋能解决方案提供商。业务模式为B2B商业模式，在核心基础能力与对外输出能力构建与开放的基础之上，能够满足对银行同业在数字化转型方面的赋能需求，具备参与国际数字银行、虚拟银行、互联网银行筹建的能力，为需求端同业客户输出标准化、定制化、模块化、系统化的金融科技产品与解决方案。盈利模式为第三阶段，逐步丰富中间业务收入来源，在总体中收占比增加，主要通过由于金融科技能力与输出带来的收入，根据合作模式不同，收入类型不同。

3.开放银行的落地和实践

亿联银行推出了开放银行2.0平台，金融连接器的平台解决方案，明确了亿联银行在整个生态中定位：一是作为银行产品和服务提供者，是“提供产品和服务的银行”。二是作为开放银行平台，是“提供金融连接的银行”。三是作为开放能力和基础功能的输出者，是“向同业赋能的银行”。

金融连接器服务模式主要包括以下两种。一是联合出资共担风险模式。亿联银行与合作行共同根据风险偏好筛选信贷资产，同时亿联银行提供信贷资产历史表现和风控评估情况，由双方共同商议出资比例，承担各自出资部分风险。二是助贷撮合独立出资模式。亿联银行提供信贷资产供出资行选择，同时亿联银行提供资产路由和金融科技服务，并输出运营能力和风控能力。

亿联银行通过金融连接器，实现了科技能力输出、风控能力输出和运营能力输出，实现了BAAS（银行即服务）的理念（如图1）。

图1 亿联银行金融连接器

金融行业已经步入4.0时代，金融服务将无处不在，并驱动金融机构积极构建平台和生态，以创造更多的商业模式与服务模式。银行信息系统的竞争热点开始从核心银行系统转向核心银行系统和开放式生态系统协同发展。凝聚行业力量，共同推进信息系统转型提升。银行在未来的探索和转型的路径中，除了要夯实自身科技水平外，也应借助合作伙伴的力量，整合各行业优质渠道资源，共同建立数字金融生态。

数字化转型和开放银行落地，

需要构建的数字化能力

亿联银行在数字化转型和开放银行落地过程中构建了以下三方面的能力。

一是数字化企业架构管理能力，包括应用架构、数据架构和技术架构能力。其主要体现在：首先，基础设施的平台化和云化。物理设备阶段，每次投产需要准备各种资源，应用上线需要按天计算；虚拟化阶段，系统之下环境处于就绪状态，进行运行环境、中间件、应用等环境部署，应用上线时间按小时计算；容器化之后，容器环境处于就绪状态，运行环境、中间件、应用已打包成镜像，实现快速的环境部署，可以实现分钟甚至是秒级运行。其次，分布式和微服务体系。采用分布式、微服务的技术架构，建立模式化产品交易场景创设能力，可以实现业务交易场景模式的快速扩展；通过服务的组件化建设，进行技术与业务的参数隔离，具备敏捷创设能力，通过流程变化、模式变化、定价变化，适应和拥抱业务的快速变化。第三，业务和资源的剥离，业务逻辑的解耦。IaaS层（基础设施层）能够进行资源整合和优化，提高资源利用率。PaaS层（平台服务层）提供快速开发和测试、应用集成部署。基于PaaS服务，研发人员无需进行构建研发环境，通过PaaS提供的开发、部署、测试、代码托管等一系列云服务，自动实现应用程序的部署和运行。SaaS层（业务服务层）可提供用户直接服务，软件即服务。第四，业务和数据中台的构建。业务中台的目标是实现企业级业务能力的复用，通过重构业务模型，将分散重复建设的能力进行整合，形成企业级中台业务模型，实现能力复用并优化流程融合。数据中台的目标是让数据持续用起来，通过数据中台的建设，形成标准化的工具、方法和运行机制，把数据变成一种能够更方便地让业务所使用的能力。数据中台屏蔽了底层技术复杂性，让数据的使用更便捷、成本更低。第五，大中台，小前台架构的推进。从整体上构建中台体系，强调中台做厚、前台做薄，中台由各业务服务共同组成，实现能力共享、开放建设，从而支持前台的场景化服务和开放银行体系的建设。

二是数据分析能力。数据分析遇到的痛点主要体现在四方面：首先，业务鸿沟，也就是业务人员不懂技术，技术人员不懂业务。其次，安全鸿沟，高价值数据信息敏感、数据分散，泄露风险高。第三，质量鸿沟，数据质量差，无法确保业务效果，传统数据治理不能解决问题。第四，场景鸿沟，如何将数据有效应用到业务场景中，使其产生最大价值。让数据产生价值，需要跨越以上这四大鸿沟，最终需要依托数据中台的建设来实现。此外，数据治理是提升数据分析能力建设的一项关键的举措，首先建立数据治理管理机制，成立数据治理管理委员会，统筹数据治理相关工作（如图2）。同时，建立数据质量事前检查机制、建立数据质量事中监控机制、建立数据质量事后处置机制。通过数据治理相关机制的建立，实现数据质量管理稳步提升。数据治理达到的效果如下。首先，数据合规视角：满足监管报送要求，保障亿联银行数据安全。第二，数据管理视角：建立数字化、体系化、自动化的数据资产管理体系。第三，数据运营视角：数据价值生命线上的各部门快速协作，高效实现数据价值转换。

图2 数据分析能力——提升数据治理能力

三是数据运用能力。挖掘数据背后的核心价值助力智能风控,通过大数据驱动智慧风控能力，驱动风险策略引擎、算法模型引擎和图谱网络引擎，发挥风控引擎的作用，通过规则、指标、模型、决策流、外部数据等模块的统一管理和灵活配置，实现风控应用，在整个体系内实现数据闭环，为信贷全生命周期提供风险管控（如图3）。

图3 数据运用能力 ——挖掘数据背后的核心价值，助力智能风控

亿联银行数字化银行愿景

金融连接器是亿联银行开放银行战略2.0阶段的一个重要举措，是亿联银行开放共享、合作共赢，推动开放银行生态理念的重要推进步骤。金融连接器的目标是参与方的共赢，是通过亿联银行的金融连接器的赋能，实现合作方的共同发展。未来我们还要在金融连接器2.0基础上进一步开放，包括引入国内和国际知名的科技公司，共同推进最新的云计算、人工智能、大数据、生物识别等自研技术在金融连接器平台的应用。同时也会推动线下金融场景方和更多线上合作方的逐步接入，与国内领先的大数据公司合作，利用金融连接器平台积累的海量客户的基础信息数据，交易数据，行为数据等，实现对客户的精准画像，实现数据共享和业务产品的创新。

（栏目编辑 ：韩维蜜）